RMD与Roth IRA，457b

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中国人爱存钱养老。很多人存了IRA，401k (普通公司雇员)，403b（教育系统雇员）等各种退休金。IRA有两种，一种是税前的，叫traditional IRA，存入时候不扣税，投资免税增长，但取出时候交税。另外一种叫Roth IRA，存入的是已经交过税的钱，投资也免税增长，以后取出来的时候就不交税了。401k与403b也有traditional与Roth的区分。

Traditional IRA的理论是，工作时候收入高，存IRA可以少交一点税，等退休后收入低的时候取出来，按低税率交税。设计堪称完美。

但是理想很丰满，现实却很骨感。等到退休之时，很多人发现自己IRA等退休账户里的钱不是太少，而是比较多。超过自己日常需求。按说钱多是好事啊，用不了就接着存，放那里不取出来就完了。然而没有那么好的事情。这里有一个Required Minimum Distribution（RMD）来捣蛋，就是73岁以后，不管你是否需要，每年都得从IRA等退休账户里面取出一定数额的钱来。当然，取出来的钱得交税，放到普通账户后，每年的收益也得交税。

这个RMD是根据你的年龄，预期你还能活多少年，然后把账户余额除以这个预期值，每年动态调整。比如80岁，预期还能活20年，就每年取余额的5%。到90岁，预期还能活10年，就每年取余额的10%。。。到了101岁，就得取1/6出来，因为预期寿命只剩下6年了。

这个RMD要求只是针对存入时候没有交税的退休账号，如traditional IRA，普通 401k，普通 403b。如果是Roth IRA (或者Roth 401k，Roth 403b），就没有这个RMD强制提取的问题，可以放到账户里免税增长。

考虑到这些差异，放一部分退休金到Roth IRA (或者Roth 401k，Roth 403b）应该有一些好处。当然每个人情况不一样，具体放不放，放多少，还是需要仔细规划。

每年能够存多少退休金？

一般来说，一个人能够存的退休金包括IRA 7000，401k或者403b 23000，共30000。有些公司提供mega backdoor conversion，加上超过50岁的额外额度，每年总共可存退休金达6万左右。

457b退休账户

在州立大学工作的，有个额外福利，即可以同时存作为教育系统雇员的403b与作为政府系统雇员的457b。很多人不知道这一点，或者忽略了这一点。因为刚开始工作的时候可能收入少，负担重，没有必要都用到。但是到临近退休时候，就可能用上了。

457b是政府雇员的退休计划，额度也是23000。这样加上IRA与403b，总共也有五六万了。如果放Roth比较少，可以在临近退休前几年把各种退休计划都放满。

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